Ce beneficii voluntare funcționează împotriva conturilor de economii de sănătate?

Conţinut

• Utilizarea conturilor de economii de sănătate în SUA
• Beneficiile voluntare pot oferi suport pentru controlul costurilor pentru îngrijirea sănătății
• Tendințe de beneficii voluntare în SUA
• De unde provin creșterile beneficiilor voluntare?
• Beneficiile voluntare ar putea fi scoase efectiv din conturile de economii de sănătate?
• HSA vs. Asigurare voluntară
• De ce angajații aleg unul peste altul

Odată cu creșterea planurilor de îngrijire medicală deductibile ridicate în SUA, conturile de economii de sănătate (HSAs) sunt o opțiune utilă, cu economii de costuri, pe care o oferă mulți angajatori. Angajații au posibilitatea de a da deoparte veniturile înainte de impozitare într-un cont pe care îl pot utiliza pentru o gamă largă de nevoi medicale, inclusiv unele servicii alternative de wellness, cum ar fi terapia de masaj, îngrijirea chiropractică și asistența nutrițională. Începând cu anul 2019, IRS a crescut contribuțiile HSA maxime la 3.500 dolari pentru persoane fizice și 7.000 USD pentru familii, ceea ce îl face un beneficiu foarte atractiv pentru angajați.

Utilizarea conturilor de economii de sănătate în SUA

Institutul de cercetare pentru beneficii pentru angajați 404 recomandă că „la 31 decembrie 2016, există aproximativ 5,5 milioane de conturi HSA cu active totale evaluate la 11,4 miliarde de dolari.” Studiul a arătat, de asemenea, că majoritatea deținătorilor de conturi HSA tind să își folosească conturile pentru a acoperi cheltuielile cu numerar, inclusiv deductibile, co-asigurări, copagări și costuri cu medicamente. Alții le folosesc precum verificarea conturilor pentru a plăti servicii legate de wellness sau pentru a planifica cheltuieli medicale mari, în ciuda capacității de a investi aceste fonduri în alte oportunități de economisire a impozitelor. În 2016, EBRI raportează că aproximativ 63% dintre utilizatorii planului HSA au retras fonduri pentru diverse cheltuieli.

Beneficiile voluntare pot oferi suport pentru controlul costurilor pentru îngrijirea sănătății

Alte opțiuni pe care angajatorii le pot oferi angajaților sunt utilizarea beneficiilor voluntare care oferă un nivel suplimentar de protecție angajaților. Aceste planuri auto-finanțate de angajați pot ajuta la reducerea costurilor primelor standard de asigurare medicală atunci când angajații folosesc planuri voluntare. Cu toate acestea, acestea sunt la sume de beneficii fixe, ceea ce reduce costurile lor în mod dramatic la alte tipuri de asigurare.

Exemple dintre cele mai comune tipuri de beneficii voluntare includ:

• Planuri de indemnizație de spital
• Asigurare pentru accidente
• Asigurarea cancerului și bolilor critice
• Asigurare suplimentară de viață
• Asigurare stomatologica
• Beneficii de reducere a viziunii
• Asigurare de invaliditate pe termen scurt și lung
• Asigurare de furt de identitate
• Asigurare pentru animale de companie
• Rambursarea împrumuturilor studentului

Tendințe de beneficii voluntare în SUA

Potrivit Sondajului privind prestațiile și serviciile voluntare Towers Watson din 2016, „92% dintre angajatorii americani consideră că beneficiile și serviciile voluntare vor fi importante pentru propunerea de valoare a angajaților lor în următorii trei-cinci ani.” În 2015, acest procent a fost de 73%. Până în 2018, multe dintre beneficiile voluntare menționate mai sus vor fi cu aproape 80% oferte cu majoritatea organizațiilor.

De unde provin creșterile beneficiilor voluntare?

Numărul tot mai mare de angajați care necesită prestații voluntare provine din generațiile tinere care cer mai mult control asupra dolarilor lor pentru îngrijirea sănătății. Mulți își doresc planuri personalizate de îngrijire a sănătății care să răspundă nevoilor unice ale stilului lor de viață și pot fi ușor ajustate de la an la an pe măsură ce se schimbă. De exemplu, un singur angajat poate dori o asigurare pentru animale de companie. Mai târziu, acest singur angajat se căsătorește și necesită o asigurare suplimentară pentru soțul care nu are suficient de la angajator.

În același timp, mulți oameni nu doar dau bani pentru situații de urgență așa cum au făcut și alte generații. Un sondaj bancar din 2017 pe 1.003 adulți a indicat că 57% dintre americani nu au suficienți bani pe mână pentru a acoperi chiar și o cheltuială neașteptată de 500 de dolari. Cele mai mari cheltuieli pentru oameni sunt reparații de mașini și locuințe și costuri medicale. Deși economia s-a redresat lent, câștigurile nu au ținut pasul cu costul vieții de la sfârșitul anilor ’90. Prin urmare, creșterea atât a programelor de HSA, cât și a programelor de prestație voluntară a oferit consumatorilor mai multe resurse pentru plata cheltuielilor medicale.

Beneficiile voluntare ar putea fi scoase efectiv din conturile de economii de sănătate?

Este important să rețineți că asistența medicală nu poate și niciodată nu trebuie să fie o abordare unică. În cazul conturilor de economii de sănătate, precum și a beneficiilor voluntare, angajații au decizia de a participa sau nu. De asemenea, pot decide cât din veniturile lor înainte de impozitare pe care doresc să le contribuie la aceste planuri. Unii pot decide să contribuie cu sumele maxime la HSA-urile lor pentru a finanța o necesitate viitoare de îngrijire a sănătății (cum ar fi o intervenție chirurgicală sau o sarcină scumpă), în timp ce alții pot contribui cu minimul pentru plata medicamentelor și numai pentru îngrijirea preventivă.

Planurile de beneficii voluntare pot fi un mod mai rentabil pentru unii angajați de a planifica nevoile medicale. S-ar putea să se confrunte cu o boală gravă care îi pune frecvent în spital și, prin urmare, un plan de despăgubire a spitalului care le plătește atât pe ședere poate fi mai rezonabil, având în vedere aceste circumstanțe. Un angajat care urmează un tratament chimioterapeutic poate alege să meargă cu un plan de boală critică care oferă sprijin financiar foarte necesar pentru costuri neașteptate, care altfel poate epuiza un cont HSA în câteva săptămâni.

HSA vs. Asigurare voluntară

Diferența dintre HSA și planurile de beneficii voluntare sunt ilustrate cel mai bine prin modul în care sunt utilizate.

Conturile de economii de sănătate sunt dolari înainte de impozitare care sunt limitați la o anumită sumă în fiecare an. În general, sunt autofinanțate 100% de angajați care determină un procent din câștigul lor să fie alocat acestui cont special în fiecare perioadă de plată, deși unii angajatori contribuie și la HSA. Fondurile HSA acumulează și câștigă dobânzi. Fondurile sunt disponibile prin intermediul unui card de debit care trebuie plătit direct furnizorilor sau prin depunerea cererilor aprobate pentru rambursare într-un cont bancar. Atunci când un angajat folosește fondurile pentru a plăti pentru un serviciu sau produs medical aprobat, este la latitudinea lor când trebuie să facă acest lucru. Unii angajați lasă pur și simplu fondurile și le folosesc drept adăpost fiscal.

Beneficiile voluntare sunt o opțiune „utilizați sau pierdeți”, la fel ca și alte tipuri de programe de beneficii pentru angajați. În fiecare lună, angajații plătesc o primă mică prin deducerea salarizării pentru a participa la planul sau planurile voluntare la alegere. Sunt autofinanțate 100%, iar primele planului nu se acumulează în timp. Angajații trebuie să decidă când să le folosească, trebuie să depună creanțe aprobate, iar banii sunt plătiți direct către aceștia (nu furnizorii). Acest lucru se întâmplă pentru fiecare eveniment de calificare. La sfârșitul anului, membrii beneficiari au pretenții plătite și s-ar putea ajunge să pună o parte din acești bani într-un alt tip de cont de economii. Dar ei trebuie să plătească în continuare impozite.

Tipurile de planuri de beneficii voluntare care pot înlocui conturile de economii de sănătate sunt determinate de tipul de nevoi financiare și de îngrijire pe care membrii planului individual le au. De exemplu, un angajat poate participa la o politică de accidente, la un plan de despăgubire a spitalului și la un plan critic de boală. Acest angajat poate experimenta un braț rupt, cu o călătorie în camera de urgență și operații ulterioare care necesită o ședere în spital și terapie. Planul de accidente poate plăti salariatului 750 USD pentru osul rupt, planul de indemnizație de spital poate plăti 1.000 de dolari pe zi pentru șederea în spital, iar planul de boală critică va plăti 0 $. Dacă angajatul are un HSA, poate opta pentru a utiliza acest lucru pentru a plăti deductibilele adăugate suportate prin utilizarea HDHP standard pentru medicamente și terapie.

Utilizarea planurilor de beneficii voluntare le oferă angajaților o flexibilitate foarte mare în modul în care doresc să-și folosească dolarii pentru îngrijirea sănătății, unde primesc îngrijiri și să negocieze pentru rate mai mici. Acestea pot fi achiziționate în tandem cu alte prestații de asistență medicală și pot fi abandonate atunci când nu mai sunt utile angajaților. Planurile voluntare sunt foarte ieftine la tarife de grup, comparativ cu alte tipuri de beneficii. Ele pot fi, de asemenea, auto-cumpărate dacă un angajat este între perioadele de înscriere sau a pierdut acoperirea.

Este important să rețineți că unele clinici medicale oferă numai opțiuni de auto-plată, ceea ce poate oferi economii de costuri pentru îngrijirea preventivă și de sănătate generală. În acest caz, un HSA sau un plan voluntar de asigurare poate oferi o afacere mai bună angajaților în funcție de nevoile lor. Acest lucru depinde, desigur, de tipul de îngrijire oferită și de procesul de aprobare.

Beneficiile voluntare pot fi, de asemenea, un substitut adecvat pentru angajații care abia încep cu o nouă carieră. Este posibil să nu câștige suficient pentru a permite mai mult decât cel mai scăzut nivel HDHP oferit de angajatorul lor și nu au avut timp să acumuleze mulți bani într-un fond HSA sau un cont de economii de urgență. În acest caz, un plan de beneficii voluntare poate oferi o plasă de siguranță până când acestea pot economisi mai mult într-un HSA sau pot oferi un plan de asigurare de sănătate mai deductibil cu un angajator.

De ce angajații aleg unul peste altul

Atunci când angajatorii oferă beneficii voluntare, cum ar fi asigurarea dentară, îngrijirea vederii, asigurarea pentru animale de companie și alte opțiuni care nu sunt incluse în programele tradiționale de asigurare de sănătate, este considerat un bonus pentru angajați. În general, acestea nu privesc acest lucru ca un înlocuitor pentru îngrijirea sănătății. Aceștia pot alege să nu folosească HSA dintr-o varietate de motive, inclusiv să fie sănătoși și să nu necesite multă îngrijire. Acestea pot avea alte cheltuieli presante, cum ar fi datoria de împrumut studențesc și costurile gospodăriei care îi împiedică să economisească bani într-un HSA. Sau este posibil să nu fi fost educați pe adăpostul fiscal excelent pe care îl oferă un HSA.

Este îndoielnic că planurile voluntare de asigurare vor lua locul conturilor de economii de sănătate, din motivele de mai sus. Beneficiile voluntare nu funcționează împotriva HSAs. Atunci când sunt utilizate în combinație cu alte opțiuni de asigurări de sănătate și conturi de economii de sănătate, atunci când angajații deștepți au cel mai mare succes.

Înțelegerea cum și când se utilizează planurile de beneficii voluntare, când se utilizează HSA și când se folosește asigurarea medicală tradițională se referă la educație și conștientizarea beneficiilor fiecărui tip de plan. Nu există un mod 100% corect de a utiliza beneficiile pentru sănătate, dar există multe modalități de a economisi bani în îngrijirea sănătății și de a rămâne bine. Angajații ar trebui să încerce să învețe cât mai multe despre toate aceste opțiuni înainte de a face o selecție.